100,000엔을 송금할 때, 정말로 사라지는 돈 — 4개 코리도별 실제 비용 2026

해외 송금에서 「수수료 무료」 「제로 수수료」를 본 적이 있으실 겁니다. 그러나 필리핀·베트남·한국·네팔 행 100,000엔 송금에서, 「수수료 0엔」 서비스보다 수수료 1,000엔대 서비스 쪽이 결과적으로 수취인의 손에 닿는 금액이 더 많은 경우가 있습니다. 왜일까요. 답은 「환전 마진」이라 불리는, 표시되지 않는 숨은 비용에 있습니다.

1. 해외 송금 비용은 2가지 요소로 결정됩니다

송금 한 건의 총비용은 「표면 수수료」와 「환전 마진」의 합계로 결정됩니다. 표면 수수료는 각 사가 명시하는 숫자(예: ¥499, ¥1,400, ¥3,500)로 눈에 띄기 쉽습니다. 한편 환전 마진은 「중간환율(시장이 공표하는 기준 환율)」과 「각 사가 고객에게 제시하는 환율」의 차이로, 실제로 엔이 외화로 바뀌는 순간에 차감되는, 보이지 않는 수수료입니다. 10만 엔을 보내는 경우, 환전 마진 0.5% = 500엔, 2.5% = 2,500엔이 사라집니다. 표면 수수료가 0엔이라도 환전 마진으로 다른 사보다 큰 금액이 사라지는 경우가 적지 않습니다.

2. 환전 마진 계산식 — 수취액에서 역산합니다

yensend.jp는 중간환율(Wise 공개 API가 반환하는 mid-market rate를 기준값으로 합니다)과 각 사 제시 환율의 차이를 매일 기록합니다. 계산은 다음과 같습니다. (a) 중간환율로 100,000엔을 환전한 경우의 이론 수취액을 산출, (b) 각 사의 실제 수취액과 비교, (c) 차액이 그대로 환전 마진분의 보이지 않는 비용입니다. 여기에 표면 수수료를 더하면 송금자가 실제로 지불하는 총비용 = 「100,000엔에서 실제 수취액 상당의 엔 환산을 뺀 금액」이 나옵니다. yensend.jp의 비교 보드는 이 「총비용 오름차순」으로 항상 표시합니다 — 표면 수수료의 싸 보임에 현혹되지 않는 설계입니다.

3. PHP(필리핀) — 100,000엔 송금에서 7개 사 중 최대 ¥3,800의 차이

PHP 구간은 가장 경쟁이 치열하며, yensend.jp가 비교하는 7개 사의 수취액에는 큰 차이가 있습니다. 대표값(2026-05-02 시점): 최선 조건에서 약 38,503~38,720 PHP, 최악 조건에서 약 34,716 PHP(수취액 PHP는 어림수이며 환율 소수에 따라 다소 변동). 차액은 수취인의 손에 약 3,800 PHP(약 ¥9,800엔 상당)의 차이. 표면 수수료 0엔 서비스라도 환전 마진의 차이로 3,000엔 이상 손해 보는 경우가 있습니다. 이 때문에 「필리핀 송금은 싸다」고 여겨지지만, 선택에 따라 월 1회 보낼 경우 연간 4만 엔 이상의 차이가 생기는 계산이 됩니다.

4. VND(베트남) — 환전 마진이 우위, 표면 수수료는 부차적

VND 구간은 제공 사업자가 4개 사(2026년 시점)로 한정적이지만, 환율 차이가 매우 큰 구간입니다. 100,000엔 송금 시 수취액: 최선 약 16,572,472~16,652,160 VND, 최악 약 15,391,703 VND. 차이는 약 124만 VND(약 ¥6,800 상당). 수수료 0엔 사업자가 환율에서 다른 사를 밑도는 경우도 있으므로 「총비용 = 표면 수수료 + 환전 마진」으로 반드시 비교해야 합니다. yensend.jp는 이 비교를 60초마다 캐시 갱신하므로 그 순간의 「진짜 싸기」를 보장합니다.

5. KRW(한국) — 은행계의 전통적 우위는 무너졌습니다

한국 송금은 전통적으로 SMBC나 미쓰비시 UFJ 등의 대형 은행이 창구였지만, 환율 + 수수료의 합계로는 해외 송금 전문 사업자가 우세합니다. 100,000엔 송금 시 SMBC는 수수료 ¥3,500 + 환율 9.18 → 수취 약 886,069 KRW. 한편 Wise는 수수료 ¥1,313 + 환율 9.37 → 수취 약 924,976 KRW. 약 38,000 KRW(약 ¥4,100 상당)의 차이. 단기로는 큰 숫자가 아니지만 월 1회 보내면 연간 5만 엔 차이입니다.

6. NPR(네팔) — 제공 사업자가 적어 선택지 자체가 한정적

NPR 구간은 공급 측 경쟁이 다른 3개 구간보다 약하여 yensend.jp가 비교하는 3개 사(Wise / Instarem / 라쿠텐 은행)로 좁혀집니다. 100,000엔 송금 시 수취 최대 약 95,950~94,875 NPR, 최저 약 88,547 NPR. 차이는 약 7,400 NPR(약 ¥7,800 상당). 사업자 수가 적기 때문에 환율 차이가 다른 3개 구간보다 벌어지는 경향이 있습니다. 네팔 송금에 대해서는 「수수료 0엔」 서비스라도 다른 사를 밑도는 경우가 빈발하므로, 최소 2-3개 사의 환율을 비교하는 습관이 중요합니다.

7. 「최저가」를 찾기 위한 체크리스트

(1) 표시 수수료만으로 결정하지 마세요 — 환전 마진과 합산하여 판정합니다. (2) 「수수료 0엔」 표시는 경계 신호, 환율로 되찾고 있을 가능성이 있습니다. (3) 월 1회 보낸다면 각 사의 차액 × 12개월로 연간 손실을 계산합니다. ¥3,000/건의 차이는 연 ¥36,000. (4) 수취인 통화로의 수취액을 확인 — 송금자의 지불 엔이 아니라 수취인의 계좌에 들어가는 금액이 진짜 지표. (5) 60초 전의 캐시 환율과 신청 시 확정 환율의 차이에 주의 — 대형 송금 사업자는 통상 신청 시 환율을 30분~몇 시간 잠급니다. (6) 중계 은행 수수료(송금자 부담 vs 수취인 부담)에 주의 — 은행 송금에서는 수천 엔 차이가 나는 경우가 있습니다.

8. yensend.jp에서 항상 최신 비교

yensend.jp는 매일 10:00 JST에 Wise 공개 API에서 4개 구간 × 각 사 환율을 가져와 Neon Postgres에 이력 기록, 홈페이지의 실시간 비교 보드에서 「총비용 오름차순」 표시합니다. 메인 페이지에서 원하는 corridor를 선택하고 송금액을 변경하면 그 순간의 최저가 사업자를 즉시 판별할 수 있습니다. 자세한 비교 로직·데이터 소스·갱신 빈도는 「데이터 취득 방법」 페이지에 공개되어 있습니다.

계산 근거의 자세한 내용은 「데이터 취득 방법」을 참조 →