海外送金が届かない・戻ってきたときに確かめる順番

Wise は、送金が遅れる場所を、お金を支払う段階、Wise での処理（セキュリティ確認の多くはここで行われ、早められない）、受取人の銀行の三つに分けて説明しています。銀行は週末や祝日に処理をしないので、日本と受け取る国のどちらかが休みなら、その分だけ遅れます。

銀行の外国送金では、申し込んだ日にすぐ送られるわけではありません。三菱UFJ銀行のインターネット外国送金は24時間受け付けますが、実際に送るのは翌営業日か翌々営業日で、確認が必要な場合や依頼が集中した場合、送金先の国が休日の場合はさらに遅れることがあります。楽天銀行は、届くまでの目安を「おおむね送金日＋1営業日～5営業日程度」とし、受け取る側の手続きや規制でさらにかかることがあると書いています。

送金会社の確認も、遅れの原因になります。三菱UFJ銀行は、職業や送金の目的、資金の出どころ、受取人との関係などを電話で確認することがあり、連絡がつかないまま一定期間がたつと依頼を取り消すとしています。Smiles は、すべての取引を制裁対象者のリストと照らし合わせていて、その結果、送金が遅れたり断られたりすることがあると規約に書いています。

画面の「完了」が、受取人の口座に入ったことを意味するとは限りません。Wise の「送金完了」は受取人の銀行に送ったという意味で、そこから口座に入るまでさらに最大1営業日かかることがあります。SBIレミットは、口座への入金について入金の確認ができないため、一定期間内にエラーの連絡がなければ「受取済み」と表示し、後からエラーになる場合もあると説明しています。

全国銀行協会によると、外国送金は通常、SWIFT という銀行間の通信の仕組みで送られます。通貨や送り方によっては、第三国にある銀行を含む1つ以上の経由銀行を通ることがあり、日本の銀行は受け付けた時点で「経由銀行の有無や経由銀行名およびその所在地を把握できません」としています。三井住友銀行も、経由する国は海外の中継銀行が決めるため、受け付けの時点では答えられないと案内しています。

経由の仕方によっては、日数も手数料も増えることがあります。三菱UFJ銀行は、入力された銀行コード（BIC、SWIFT コード）に送金ルートが設定されていない場合、着金の遅れ、経由銀行での追加手数料、手数料を差し引かれたうえでの返金、取り消しと再依頼が起こりうると注意しています。IBAN（国際銀行口座番号）を使う国で IBAN が抜けていると、手数料を差し引かれて戻ってくることがあるとも書いています。

送った側でまず確かめることは次のとおりです。どれも、送金会社に問い合わせる前に自分で確かめられます。

1. 送金の状況表示。支払い待ちか、処理中か、完了かで、できることが変わる。
2. 送金会社からの連絡。メールや電話で追加の情報を求められていないか。Wise は、求めた情報や、送金が戻ってきたことを知らせるメールへの返事が2営業日以内にないと、送金を取り消して返金するとしている。
3. 受取人の名前・口座番号（必要な国では IBAN）・銀行コード（BIC）が、受取人の口座の登録内容と一字一句合っているか。
4. 日本と受け取る国の休日や、受け付けの締め切り時刻を過ぎていなかったか。三井住友銀行のインターネット外国送金は、外貨建てで14時、円建てで11時までの依頼でも、確認によっては当日に送れないことがある。

受取人の側でも確かめてもらえることがあります。Wise は、送金完了後に届かない場合、受取人が Wise の送金明細を自分の銀行に見せて調べてもらえると案内しています。

銀行送金では、送った側の銀行から海外の銀行に問い合わせる手続きを「照会」と呼びます。三菱UFJ銀行の規定では、受取人にお金が支払われていない場合は早めに取扱店に知らせることとし、銀行が中継銀行への照会などで調べて結果を伝えます。中継銀行が支払いを断った場合は、組戻しの手続きでお金を返すと定めています。

照会には手数料がかかることがあります。三井住友銀行は、届いていない場合に海外の銀行へ照会状を出す手数料を1件4,000円としています。楽天銀行の照会手数料は3,000円で、結果がわからなかった場合でもかかります。DCOM は、届いていない送金について、依頼があれば調べると規約に書いています。

送ったお金を送金の途中で取り戻す手続きを、銀行では「組戻し」と呼びます。三菱UFJ銀行では、金額や中継銀行を変える場合も組戻しが必要です。いつまで取り消せるか、手数料はいくらかは、会社ごとに違います。

戻ってくるお金の扱いは、会社と送り方で違います。三菱UFJ銀行（送った通貨と違う通貨で戻る場合）や楽天銀行の規定では、戻すときのレートで換算し直すので、送ったときのレートには戻らず、円の額は送った額と変わります。最初の送金手数料が返らない、中継銀行の手数料が引かれるといった扱いも、三菱UFJ銀行・楽天銀行・DCOM・Smiles などの規定や案内に書かれています。一方で Wise のように、SWIFT で送った場合を除けば原則として支払った額を全額返すとしている会社もあります。

戻ってくるまでの日数も、会社によって案内の仕方が違います。Wise は、銀行に断られた送金が Wise に戻るまで最大5営業日以上かかることがあるとし、銀行振込への返金は0〜3営業日としています。DCOM は返金を通常30日以内に処理するとしています。銀行3行については、組戻しにかかる日数を示した案内は見つかりませんでした。

まずは送金した会社に問い合わせます。それでも解決しないときは、金融庁が案内している相談窓口（金融ADR）を使えます。銀行の送金は全国銀行協会相談室、資金移動業者の送金サービスは日本資金決済業協会の「お客さま相談室」が窓口です。どちらも、まず苦情として受け付け、それで解決しないときに紛争解決の手続きに進みます。

届かない・戻ってくる原因のうち、入力の誤りや連絡への未対応は、送る前と送った直後の確認で防げます。

• 受取人の名前は、受取人の口座に登録されているとおりに入力する。韓国あてなどでは、名前の順番の違いで受取側の手続きが必要になることがある。
• 銀行コード（BIC）と、必要な国では IBAN（国際銀行口座番号）を、受取人の銀行の案内で確かめる。銀行名より BIC が優先される。
• 送金目的は具体的に書く。三菱UFJ銀行のように、海外に送る情報なので英文で書くよう求める銀行もある。
• 送ったあとも、送金会社からのメールや電話に早めに答える。返事がないと取り消されることがある。
• 送金明細や受付番号を保存しておく。照会や受取人側の調査に使う。

送金先の国ごとの手続きは国別の送金ガイドに、手数料と為替レートを合わせた総コストは送金コストの比較表にまとめています。100万円を超える送金で起きることは1回100万円の上限の記事を参照してください。