일본에서 보낸 해외송금이 도착하지 않거나 되돌아왔을 때 확인할 순서

Wise는 송금이 늦어지는 곳을 돈을 결제하는 단계, Wise에서의 처리(보안 확인의 대부분은 여기서 이루어지며 앞당길 수 없다), 수취인의 은행 세 군데로 나누어 설명합니다. 은행은 주말이나 공휴일에 처리를 하지 않으므로, 일본과 받는 나라 중 어느 한쪽이 쉬는 날이면 그만큼 늦어집니다.

은행의 외국송금은 신청한 날에 곧바로 보내지는 것이 아닙니다. 미쓰비시UFJ은행의 인터넷 외국송금은 24시간 접수하지만, 실제로 보내는 것은 다음 영업일이나 그다음 영업일이며, 확인이 필요한 경우나 의뢰가 몰린 경우, 송금처의 나라가 휴일인 경우에는 더 늦어질 수 있습니다. 라쿠텐은행은 도착까지의 기준을 ‘대체로 송금일＋1영업일~5영업일 정도’라고 하고, 받는 쪽의 절차나 규제로 더 걸릴 수 있다고 적고 있습니다.

송금 회사의 확인도 지연의 원인이 됩니다. 미쓰비시UFJ은행은 직업이나 송금 목적, 자금의 출처, 수취인과의 관계 등을 전화로 확인하는 경우가 있고, 연락이 닿지 않은 채 일정 기간이 지나면 의뢰를 취소한다고 합니다. Smiles는 모든 거래를 제재 대상자 목록과 대조하고 있으며, 그 결과 송금이 늦어지거나 거절되는 경우가 있다고 약관에 적고 있습니다.

화면의 ‘완료’가 수취인의 계좌에 들어갔다는 뜻이라고는 할 수 없습니다. Wise의 ‘송금 완료’는 수취인의 은행에 보냈다는 뜻이며, 거기서 계좌에 들어가기까지 최대 1영업일이 더 걸릴 수 있습니다. SBI레밋은 계좌 입금에 대해서는 입금 확인을 할 수 없기 때문에, 일정 기간 안에 오류 연락이 없으면 ‘수취 완료’로 표시하며 나중에 오류가 되는 경우도 있다고 설명합니다.

전국은행협회에 따르면 외국송금은 보통 SWIFT라는 은행 간 통신 체계로 보내집니다. 통화나 보내는 방식에 따라서는 제3국에 있는 은행을 포함해 1개 이상의 경유은행을 거치는 경우가 있으며, 일본의 은행은 접수한 시점에 ‘経由銀行の有無や経由銀行名およびその所在地を把握できません’(경유은행의 유무나 경유은행명 및 그 소재지를 파악할 수 없습니다)이라고 합니다. 미쓰이스미토모은행도 경유하는 나라는 해외의 중계은행이 정하므로 접수 시점에는 답할 수 없다고 안내합니다.

경유하는 방식에 따라서는 일수도 수수료도 늘어날 수 있습니다. 미쓰비시UFJ은행은 입력한 은행 코드(BIC, SWIFT 코드)에 송금 경로가 설정되어 있지 않은 경우, 착금 지연, 경유은행에서의 추가 수수료, 수수료가 차감된 뒤의 환불, 취소와 재의뢰가 일어날 수 있다고 주의를 주고 있습니다. IBAN(국제은행계좌번호)을 쓰는 나라에서 IBAN이 빠져 있으면 수수료가 차감되어 되돌아오는 경우가 있다고도 적고 있습니다.

보낸 쪽에서 먼저 확인할 것은 다음과 같습니다. 모두 송금 회사에 문의하기 전에 스스로 확인할 수 있습니다.

1. 송금 상태 표시. 결제 대기인지, 처리 중인지, 완료인지에 따라 할 수 있는 일이 달라진다.
2. 송금 회사의 연락. 메일이나 전화로 추가 정보를 요청받지 않았는가. Wise는 요청한 정보나 송금이 되돌아왔음을 알리는 메일에 대한 답이 2영업일 이내에 없으면 송금을 취소하고 환불한다고 한다.
3. 수취인의 이름·계좌번호(필요한 나라에서는 IBAN)·은행 코드(BIC)가 수취인 계좌의 등록 내용과 한 글자도 틀리지 않고 맞는가.
4. 일본과 받는 나라의 휴일이나 접수 마감 시각을 넘기지 않았는가. 미쓰이스미토모은행의 인터넷 외국송금은 외화 표시는 14시, 엔 표시는 11시까지의 의뢰라도 확인에 따라서는 당일에 보낼 수 없는 경우가 있다.

수취인 쪽에서도 확인해 줄 수 있는 것이 있습니다. Wise는 송금 완료 뒤에 도착하지 않는 경우, 수취인이 Wise의 송금 명세를 자신의 은행에 보여 주고 조사를 요청할 수 있다고 안내합니다.

은행 송금에서는 보낸 쪽 은행에서 해외 은행에 문의하는 절차를 ‘조회(照会)’라고 부릅니다. 미쓰비시UFJ은행의 규정에서는 수취인에게 돈이 지급되지 않은 경우 일찍 취급점에 알리도록 하고, 은행이 중계은행에 대한 조회 등으로 조사해 결과를 전합니다. 중계은행이 지급을 거절한 경우에는 송금 회수 절차로 돈을 돌려준다고 정하고 있습니다.

조회에는 수수료가 드는 경우가 있습니다. 미쓰이스미토모은행은 도착하지 않은 경우에 해외 은행에 조회장을 보내는 수수료를 1건 4,000엔으로 하고 있습니다. 라쿠텐은행의 조회 수수료는 3,000엔이며, 결과를 알 수 없었던 경우에도 듭니다. DCOM은 도착하지 않은 송금에 대해 의뢰가 있으면 조사한다고 약관에 적고 있습니다.

보낸 돈을 송금 도중에 되찾는 절차를 일본의 은행에서는 ‘組戻し(구미모도시)’라고 부릅니다. 이 글에서는 ‘송금 회수’라고 씁니다. 미쓰비시UFJ은행에서는 금액이나 중계은행을 바꾸는 경우에도 송금 회수가 필요합니다. 언제까지 취소할 수 있는지, 수수료가 얼마인지는 회사마다 다릅니다.

돌아오는 돈의 취급은 회사와 보내는 방식에 따라 다릅니다. 미쓰비시UFJ은행(보낸 통화와 다른 통화로 돌아오는 경우)이나 라쿠텐은행의 규정에서는 되돌릴 때의 환율로 다시 환산하므로, 보냈을 때의 환율로는 돌아가지 않고 엔 금액은 보낸 금액과 달라집니다. 처음 낸 송금수수료를 돌려받지 못한다, 중계은행의 수수료가 빠진다는 식의 취급도 미쓰비시UFJ은행·라쿠텐은행·DCOM·Smiles 등의 규정이나 안내에 적혀 있습니다. 한편 Wise처럼 SWIFT로 보낸 경우를 제외하면 원칙적으로 결제한 금액을 전액 돌려준다고 하는 회사도 있습니다.

돌아오기까지의 일수도 회사에 따라 안내 방식이 다릅니다. Wise는 은행이 거절한 송금이 Wise로 돌아오기까지 최대 5영업일 이상 걸리는 경우가 있다고 하고, 은행 이체로의 환불은 0~3영업일이라고 합니다. DCOM은 환불을 통상 30일 이내에 처리한다고 합니다. 은행 3곳에 대해서는 송금 회수에 걸리는 일수를 제시한 안내를 찾지 못했습니다.

먼저 송금한 회사에 문의합니다. 그래도 해결되지 않을 때는 금융청이 안내하는 상담 창구(금융ADR)를 이용할 수 있습니다. 은행의 송금은 전국은행협회 상담실(全国銀行協会相談室), 자금이동업자의 송금 서비스는 일본자금결제업협회(日本資金決済業協会)의 ‘고객 상담실(お客さま相談室)’이 창구입니다. 어느 쪽이든 먼저 민원으로 접수하고, 그것으로 해결되지 않을 때 분쟁 해결 절차로 넘어갑니다.

도착하지 않거나 되돌아오는 원인 가운데 입력 오류나 연락에 대한 미대응은, 보내기 전과 보낸 직후의 확인으로 막을 수 있습니다.

• 수취인의 이름은 수취인 계좌에 등록된 그대로 입력한다. 한국으로 보내는 경우 등에는 이름 순서의 차이 때문에 받는 쪽의 절차가 필요해지는 경우가 있다.
• 은행 코드(BIC)와, 필요한 나라에서는 IBAN(국제은행계좌번호)을 수취인 은행의 안내에서 확인한다. 은행명보다 BIC가 우선한다.
• 송금 목적은 구체적으로 적는다. 미쓰비시UFJ은행처럼 해외로 보내는 정보이므로 영문으로 적도록 요구하는 은행도 있다.
• 보낸 뒤에도 송금 회사의 메일이나 전화에 일찍 답한다. 답이 없으면 취소되는 경우가 있다.
• 송금 명세나 접수 번호를 보관해 둔다. 조회나 수취인 쪽의 조사에 쓴다.

송금처 국가별 절차는 국가별 송금 가이드에, 수수료와 환율을 합친 총비용은 송금 비용 비교표에 정리해 두었습니다. 100만 엔을 넘는 송금에서 생기는 일은 1회 100만 엔 한도를 다룬 글을 참고해 주세요.